全国ATM机已不足百万
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全国ATM机已不足百万,在将近50年的历史中,ATM机成功地发展至世界各个国家、各大银行机构,实现了从无到有,从有到多的转变。在将近50年的历史中,ATM机自身也在不断进步,全国ATM机已不足百万。
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日前央行发布的最新数据显示,目前全国ATM机数量已下降至百万台以下。我国曾经是全球最大的ATM机市场,如今ATM机整体数量在2018年达到顶峰后开始下降。究其原因,与移动支付的快速普及密切相关。
近年来,伴随微信、支付宝、银行APP等移动支付方式的兴起,人们习惯于扫码完成交易而不是翻找现金,ATM机的重要性由此大大下降。作为一种存取现金的工具,ATM机在长期不使用或使用频率很低的情况下,日常运营维护费用仍需照常支付,其难逃被银行削减的“命运”也就不足为奇。
ATM机数量下降,是金融消费与金融服务转型的必然结果,但这并不意味其将退出历史舞台。比如,对于老年群体而言,他们可能会因为弄不明白移动支付软件的操作流程、APP字体比较小等原因,坚持使用现金支付;又如,对于一些偏远地区的人群,他们可能受限于网络基础设施相对落后、缺乏使用手机支付的条件而接受现金等。
此外,对于采用“货到付款”现金支付模式的物流、运输等很多行业而言,依然存在大量的现金支付需求。移动支付固然成为消费者日常生活中的首选,但大多数人仍有使用现金支付的需求,特别是在小额支付方面。只要现金支付依然存在,便于取现的ATM机就会有用武之地。
在移动支付的大背景下,ATM机该何去何从?推动ATM机产品的升级换代不失为一条现实路径。2018年一季度起,央行扩大了ATM机数量统计口径,新增统计自助服务终端、可视柜台(VTM)、智能柜台等新型终端设备。
这些新型终端设备经过技术升级,已覆盖大部分传统柜台业务,ATM机也不再仅仅局限于存取款。以VTM为例,其能够提供发卡、销户、挂失、存款证明开具等传统银行柜台业务,还能够通过远程音频通话和桌面共享,帮助用户办理对公对私、本外币、金融理财业务等,提供更加全方位的金融服务。
此外,数字人民币试点的铺开,对ATM机也有很大的升级需求。在推广数字人民币的背景下,不少ATM机制造厂商正试图通过转型在新兴市场中占得先机,包括成立数字货币研究所研发数字货币软件或硬件钱包、与银行合作数字人民币业务等。
银行在开展升级换代改造的同时,不妨重新调整ATM机地域分布,充分发挥ATM机供应商的主观能动性,积极推动与数字人民币的融合应用,推进技术升级和业务创新,提供更加精细化的业务,向着综合化的智能金融终端制造商、智能金融服务商的目标迈进。同时,加强与银行的业务合作,延伸业务触点,在更好地服务人们日常生活的同时,赢得自己的市场生存空间。
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你有多久没使用过现金了?近日,“抱歉,我没带着实体钱”登上微博热搜。在此背景下,以取现为主要功能的ATM机(自动取款机)使用率逐渐下降,银行的ATM机业务也悄然“瘦身”。这项曾被称为银行业最有用的发明,用处还有多大?
有个网站曾经作过一项调查,名为“你最近半年一共用过几次ATM机?”根据调查结果,3520名受访者中有1871人在半年中一次都没有使用过;1147人在过去的半年中使用过ATM机1~3次。
美联储前主席保罗·沃尔克曾说:“银行业唯一有用的发明是ATM机。”这句话足以证明ATM机在银行业发展历程中的地位,然而,就是这发表于10年前的言论,似乎成了ATM机的一个离别赠言。中国人民银行发布的2021年支付体系运行总体情况显示,ATM机具694.78万台,较上年末减少6.6万台。每万人拥有ATM机具6.71台,同比下降7.34%。
ATM机数量连年下降
在将近50年的历史中,ATM机成功地发展至世界各个国家、各大银行机构,实现了从无到有,从有到多的转变。在将近50年的历史中,ATM机自身也在不断进步,操作逐渐专业化安全化,布局逐渐合理化,制作工艺逐渐精进。
国内第一台ATM机在1987年由中国银行珠海分行引进。不过,当时的ATM机主要是作为展示用途。之后,随着国内银行业的发展,银行对ATM机的需求快速增长。
根据央行发布的数据,全国ATM机数量在2018年达到111.08万台,新增了15.02万台。而这也成为了ATM机最后的高光时刻,之后的2019年,我国ATM机数量首次出现减少,当年减少了1.31万台;2020年再次减少8.39万台。
值得注意的是,自2018年一季度起,央行调整了ATM机数量统计口径,不仅统计银行业存款类金融机构布放的在用自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备,还新增统计了自助服务终端、可视柜台(VTM)、智能柜台等新型终端设备。这意味着,如果不是扩大了统计口径,ATM机数量可能在2018年便开始下降了。
除了机具数量,ATM机相关制造商的业绩数据同样也能够说明问题。以国内ATM机生产厂商之一的御银股份为例,其财报显示,2017年,其净利润为1377万元,而到了2018年,净利润为亏损9482万元,骤降788%。2019年虽然净利润再次为正,但转正的主要贡献来自证券投资获利9583万元。
同样的,恒银科技(另一家ATM厂商)也从2017年开始净利润走低,2019年亏损达到4054万元。
数字支付为其唱响终曲
ATM在中国,从朝阳时期的暴利到如今的没落只用了短短的20多年时间。
从产品角度来看,ATM机自身发展速度缓慢注定其要成为弃子。近年来,新科技、新模式、新业态层出不穷,极大拓展了银行的业务范围,但ATM机的服务业务还基本停留在10年前,主要为客户提供取款、转账、余额查询和密码修改等几项功能。
反观国外,ATM机功能则更加多样化、个性化。在日本,ATM机可以帮助你换零钱;在西班牙,ATM机能够帮助销售旅游和足球赛的票券;在英国,ATM机能够销售零售券。当然,从今天的视角来看,或许这些功能还是会被互联网替代,但这也在说明,国内ATM机在产品创新上发展滞后,没能与时俱进,为其衰落埋下了伏笔。
从用户角度来看,数字支付的兴起唱响了ATM 的终曲。人民银行数据显示,2020年,我国移动支付的占比高达50%,借记卡、贷记卡和现金的支付占比分别为16%、14%和13%。当年,我国移动支付业务达1232.2亿笔,金额432.2万亿元,分别同比增长21.48%和24.50%。
另据中国银联今年2月发布的《2020移动支付安全大调查报告》显示,98%的受访者将移动支付视为其最常用的支付方式,较2019年提升了5个百分点。其中,二维码支付用户占比达85%,相较2019年增加了6个百分点。
支付手段的改变直接决定了现钞的重要性。虽然国家三令五申,保证现钞的顺畅使用,但对于熟悉数字支付手段的人来说,数字支付成本还是远低于现钞支付。现钞的重要性下降,使现钞存取业务遭到重创,而国内的ATM机主要功能恰好是存取款业务,因此,ATM机的重要性便受到了严重的影响。
从银行角度来看,ATM机的运营和维护费用不得不纳入考量。ATM机的使用涉及运营和维护费用,近年来,多家银行削减ATM机的用量,并不是一种冲动的行为,而是出于成本收益的考量。
有媒体记者在北京市西城区某国有银行自助网点观察发现,在约半小时时间内,仅有1名用户使用ATM自助设备。以这种交易使用率来看,ATM带来的便捷和效率便有些微不足道。可以说,削减ATM机数量是市场的选择,是金融消费与金融服务转型的结果。
ATM机会消失吗?
在中国,ATM机平均每万人拥有量不到世界中等水平,从这个角度来看,似乎ATM机还有发展的空间。不过,这种思维没有考虑纵向时间因素,当一个产品已经不再适合社会发展,那么迎接它的只能是终结。
不过,就现阶段而言,笔者认为,ATM机并不会退出历史舞台。其一,ATM机的业务主要是存取款,只要实物现金不退出历史舞台,那么ATM机便有用武之地。其二,ATM机统计口径发生变化,产品升级换代或许能够给行业带来新生。
相比下降速度,或许我们更应关注下降的'过程。笔者认为,其一,ATM机数量的下降绝不能以服务下降作为代价。就目前的ATM机布局而言,我国ATM机的机具布局非常不平衡,发达城市多,欠发达城市少,而这些地区对于ATM机的需求则正好相反,发达城市居民移动支付的意愿和能力较强,对于ATM机的需求不高,而欠发达地区需求更高。
这就意味着,在ATM机的减少过程中,一定要注意地区差异。同时,还要注意不同年龄段的需求。近年来,国家一直鼓励数字产品进行适老化改造,在老年人适应数字社会之前,ATM机等传统现金机具还是不可替代的。
其二,ATM机不能减缓产品转型的步伐。随着传统ATM业务的衰落,有的ATM机制造厂商渐渐收不抵支,在破产边缘挣扎,有的则跃跃欲试,试图通过转型,在新兴市场中占得先机。
窃以为,传统制造商应向着综合化的智能金融终端制造商或是智能金融服务商过度,帮助银行实现无人化和少人化,减少网点占地面积,同时延伸银行的业务触点,寻找新的业绩增长点,换道超车。
实际上,通过嵌入式功能模式,未来ATM现金机具很有可能和很多智能化城乡设施相结合,成为全新的金融功能终端。比如数字人民币ATM机,将数字人民币和ATM机具融合,实现现金和数字人民币之间的转换。
回看沃尔克十年前的发言,我们依旧难以找到银行界能够比肩ATM机的发明,但不得不承认,ATM机已经走过了其黄金岁月,在时代的角落里等待技术的帮扶。
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你还经常会用ATM吗?央行最新发布的2021年第二季度支付体系运行总体情况显示,银行卡受理终端数量继续减少 。截至二季度末,ATM 机具98.67 万台,较上季度末减少 1.95 万台;全国每万人对应的 ATM数量 6.99 台,环比下降 1.94%。去年末,我国ATM数量为101.39万台,今年上半年已减少2.72万台。
ATM机数量从2019年开始下行
2020年全年减少8.39万台
ATM机,也就是自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化装置,利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务,代替银行柜面人员的工作。1967年6月27日,世界第一台ATM在英国巴克莱银行恩菲尔德支行投入使用。国内第一台ATM在1987年由中国银行珠海分行引进。
当时的ATM有一吨多重,安装的时候需要用吊车,主要作为展示用途。1993年,我国启动“金卡工程”后,银行对ATM 的需求快速增长,我国也发展成为全球最大的ATM市场。
根据央行发布的数据,全国ATM数量在2018年末达到顶峰:111.08万台,当年就新增了15.02万台。值得注意的是,自 2018 年第一季度起,央行调整了ATM 数量统计口径,不仅统计银行业存款类金融机构布放的在用自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备,还新增统计了自助服务终端、可视柜台(VTM)、智能柜台等新型终端设备。
即便如此,也没有改变ATM逐年减少的趋势。2019年,我国ATM数量首次出现减少,当年减少了1.31万台至109.77万台;2020年下滑趋势更明显,全年减少8.39万台。
移动支付兴起
ATM机使用率下降
ATM机具数量减少的背后,是非现金支付特别是移动支付的全面普及。随着微信和支付宝等的兴起,人们的支付习惯已经改变,不带现金也能方便生活。在这种背景下,ATM机的重要性大大下降。
央行公布的数据显示,今年二季度,全国银行共办理非现金支付业务1038.94亿笔,金额1080.82万亿元,同比分别增长24.10%和6.25%。
其中,移动支付近年来一直保持稳步增长。二季度,银行共处理电子支付业务 673.92 亿笔,金额 745.74 万亿元。其中,网上支付业务 251.90 亿笔,金额 605.19 万亿元,同比分别增长 16.42%和 11.80%;移动支付业务 370.11 亿笔,金额 117.13万亿元,同比分别增长 22.79%和 10.32%。
二季度,非银行支付机构处理网络支付业务132608.30 亿笔,金额 87.32 万亿元,同比分别增长 28.17%和 24.37%。
年初一份对全国超17万人的调查报告显示,我国移动支付用户已超8亿,移动支付市场规模已经连续3年全球第一;有98%的受访者选择把移动支付作为最常用的支付方式,且在2020年中平均每人每天使用移动支付3次,其中二维码支付成为人们最常用的移动支付方式,用户占比超过85%。这说明移动支付已成为我国消费者日常使用的主要支付方式。
ATM机不会消失
现金支付和移动支付会长期共存
不过,业内人士普遍认为,ATM机尽管市场保有量逐年萎缩,但在很长一段时间内仍不会退出历史舞台,现金支付和移动支付二者会长期处于互为依存,互为发展的状态。
近日,央行发布《消费者金融素养调查分析报告(2021)》(以下简称《报告》)。《报告》指出,从金融行为方面看,尽管通过手机进行支付已是我国金融消费者在日常生活中的首选,但大多数人仍有使用现金进行支付的经历,其中主要为小额支付。具体来看,最近两年内77.02%的受访者使用过手机付款,71.32%使用过现金进行支付。
调查还显示,年龄段越大、学历越低的消费者使用现金支付的比例相对越高。从年龄维度看,18-30岁年龄段中,66.87%的受访者最近两年使用过现金进行支付;30-40岁年龄段中,比例为67.31%;40-50岁年龄段中,比例为72.04%;50-60岁年龄段中,比例为78.76%;60-70岁年龄段中,比例为85.71%;70岁以上年龄段中,比例为89.41%。
从学历维度看,小学及以下学历使用现金支付的比例相对更高,85.90%的受访者有过现金支付行为,而在硕士及以上学历中,比例为64.36%。
ATM厂商面临转型
不仅要造硬件还要能提供智慧银行综合解决方案
年过七旬的张女士最近发现,家附近经常光顾的几家银行网点,都越来越高科技了,“有的银行就像拍科幻片一样,到处都是智能机器,跟十年前的银行完全不一样了。”
ATM 的衰落让各大金融机具厂商面临压力,但智慧银行的兴起也给他们带来新的机遇。全拓数据认为, 在互联网金融的冲击下,银行网点智能化升级已成大趋势。当各大银行积极拥抱新科技、向智慧银行转型升级时,ATM行业也迎来新的发展契机。
ATM生产厂商已经逐渐感受到市场带来的压力,积极寻求转型,单一功能的ATM机会锐减,但更为智能的VTM(远程视频柜员机)或者ITM(互动交易模式)将兴起。同时,具备先进理念、先发经验、自主研发能力的智慧银行综合解决方案的提供商将逐步主导市场。
国内ATM市场占有率第一的广电运通在2020年年报中称,面对银行及泛金融行业金融设备智能化、数字化升级趋势,广电运通重点推进机芯以及智能柜台、大额存取款一体机等硬件产品研发及性能提升。
除了制造硬件设备,银行数字化咨询服务也成为ATM厂商的新业务。据了解,广电运通在2020 年成立运通数字空间(北京)技术有限公司,该子公司提供从规划咨询、创新设计到集成落地实施全方位智慧银行建设服务,同时也提供上线后持续运营服务,致力于发展成为网点战略转型的策划实践者、网点全场景的设计实现者。
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